¿Cuánto aportar al plan de pensiones?

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En los últimos años, con la inestabilidad e incertidumbre económica y los diferentes eventos que se han ido sucediendo, desde la crisis financiera global de 2008, pasando por la pandemia de la covid 19 iniciada en 2020, cada vez son más personas las que se preocupan por su futuro y quieren tener un plan B, en caso de que el Estado de bienestar deje de garantizar las pensiones para cuando llegue su jubilación, cada vez son más las personas que se formulan la pregunta: ¿conviene invertir en un plan de pensiones?

jubilado mirando un velero disfrutando de su plan de pensiones


Es por este motivo, que cada vez se tiene más consciencia sobre la importancia del ahorro, no solo como mecanismo de sacrificio del consumo presente para poder comprar otras cosas en el futuro, como puede ser una casa o un coche, si no como herramienta para compensar las posibles pérdidas en renta que puedan venir en los próximos años, ya sea con situaciones de paro de larga duración o con la propia jubilación.

¿Qué es un plan de pensiones?

Los planes de inversiones son productos de inversión pensados para la jubilación. Normalmente, a lo largo de la vida laboral, la curva de ingresos va creciendo conforme lo hace la experiencia profesional, pero llega un punto, en el que los ingresos cambian a una tendencia decreciente y se acentúan con la jubilación, donde en la mayoría de los casos, dependemos de pensiones públicas para la subsistencia.

Como complemento a las pensiones del estado, se presentan los planes de pensiones, para tener una alternativa que nos brinde una mayor seguridad financiera.

Evolución de los planes de pensiones

Típicamente, los planes de pensiones ofrecidos por entidades financieras y comerciales en las oficinas de los bancos, se caracterizaban por los siguientes 2 puntos:

  • Beneficios fiscales: al invertir en un plan de pensiones, tienes un beneficio fiscal directo en el IRPF, que te permite pagar menos impuestos (aportación máxima de 2.000€ anuales), puesto que es como si ese ingreso lo estuvieras aplazando para el futuro.
  • Limitaciones temporales para disponer del dinero: en muchos casos el plan de pensiones está condicionado a que en un plazo de 10, 15, 20 años o hasta que te jubiles no puedas disponer del importe de tu inversión. Siendo un problema en muchos casos, especialmente si tienes algún problema de liquidez y necesitas el dinero. En algunos casos existe la opción de recuperar el dinero o al menos parte del mismo pagando una penalización.

Consejos a tener en cuenta si contratas un plan de pensiones tradicional


A pesar de que es cierto que tienes ventajas fiscales en el IRPF de forma anual, la clave para saber si un plan de pensiones te sale a cuenta, es calcular el IRPF que pagas actualmente, frente al que pagarás una vez estés jubilado. Puesto que una vez materializas la ganancia patrimonial, tendrás que pagar impuestos.

Si durante tu vida profesional, tus ingresos han sido muy elevados, te saldrá más a cuenta, que si por ejemplo han estado casi en línea con la pensión de jubilación (en este último caso, prácticamente habrás trasladado solo el pago de impuestos de un año a otro en el futuro, con la esperanza a su vez de que tu inversión se haya revalorizado de forma considerable en los últimos años).

¿Qué son los planes de pensiones indexados?


Los planes de pensiones indexados, son aquellos que se caracterizan por llevar a cabo la inversión en fondos que copian la composición y tendencia de índices bursátiles internacionales tanto de renta fija como de renta variable, considerando que los índices están compuestos por un abanico de empresas cotizadas consolidadas y ya representan en sí mismos una diversificación del riesgo. Uno de los índices con más rentabilidad histórica es el S&P500.

¿Merece la pena invertir en un plan de pensiones?


La respuesta es sí, puesto que te permite tener una mayor seguridad en tu futuro, ser constante con tus inversiones, evitando movimientos de "compra-venta impulsiva" en el corto plazo y además, te da la posibilidad de conseguir beneficios fiscales.