Conociendo mejor las Startups: Entrevista a los cofundadores de Arboribus

Las Startups son un modelo de negocio al alza, desde El Economist hemos querido conocer de cerca cómo funcionan y cómo surge y se va dando forma al proyecto hasta materializarlo.

Los cofundadores de Arboribus (una startup del sector del FinTech) nos ayudan a comprender mejor el funcionamiento de este tipo de empresas a través del caso concreto de su compañía. Este es el resultado.

1. ¿Qué es Arboribus?

Cofundadores de Arboribus


Arboribus es una plataforma de crowdlending que permite la inversión directa de inversores minoristas y profesionales en pequeñas y medianas empresas que necesitan financiación y demuestran una buena solvencia. Las inversiones son en forma de préstamo y Arboribus formaliza los contratos, hace el seguimiento y gestiona los pagos.

Realmente es el resultado de desintermediar a la Banca en uno de sus negocios principales, el de los préstamos a empresas. Más que desintermediar sería re-intermediar: Arboribus, con innovación continua, permite aprobar y gestionar solicitudes de préstamo de forma correcta con muchos menos costes de estructura y ofreciendo no solo mejores condiciones a inversores y empresas, sino también un control total de su dinero.

2. ¿Cómo nace la compañía, quién tuvo la idea?

Buscábamos un sistema de financiación que permitiera canalizar el ahorro directamente a la economía productiva y que fuera una alternativa al crédito bancario para las pymes. Éstas forman el gran tejido empresarial de este país y son las que sufren las restricciones y el elevado coste de la financiación bancaria. 

Al mismo tiempo, el modelo permite que los inversores obtengan rentabilidades atractivas con una transparencia y control total sobre lo que se financia con su dinero. Aprovechando el potencial de internet podemos dar un mayor poder de decisión a la sociedad, rompiendo con la intermediación financiera y bancaria tradicional, democratizando el mundo financiero y equilibrando las fuerzas entre la banca, las empresas y los inversores. 

Supone realmente un cambio de paradigma en la forma en qué invertimos y nos financiamos, que es absolutamente necesario en nuestro país.

3. ¿Qué ventajas y desventajas consideran que presenta el FinTech frente al sistema financiero tradicional (basado en sucursales y sedes físicas)?

Las empresas Fintech están desintermediando al sector bancario aprovechando las nuevas tecnologías y mostrándose más cercanas y transparentes a los usuarios.

Las ventajas sobre la banca son la agilidad, la transparencia, ofrecerles a los usuarios el servicio que están buscando y muchas otras siempre relacionadas directamente con su experiencia de usuario.

Las desventajas las encontramos sobretodo en la regulación sobre el sector, aún hay un largo recorrido por delante y por la desconfianza de los usuarios muy acostumbrados a la banca tradicional.

4. En la web podemos ver préstamos del mismo importe con distintos tipos de interés, ¿qué criterio utilizan para fijar el interés?

El interés en Arboribus no lo fijamos nosotros, es el proceso de la subasta en la que participan los inversores.

Cuando subimos un nuevo préstamo al Marketplace de la plataforma nosotros marcamos el tipo de interés mínimo, ahora es un 4%, y el máximo, ahora es un 9%. El criterio del tipo de interés mínimo y máximo se basa en las actuales condiciones del mercado.

Dentro de este rango delimitado por Arboribus, el inversor que quiere prestar dinero elige la empresa en la que quiere invertir, el importe que quiere invertir, a partir de 20€, y el tipo de interés que le gustaría conseguir. Una vez se ha cubierto el 100% de la subasta el tipo de interés es resultante de la media de todos los inversores.

5. ¿Cómo funciona la escala de solvencia? ¿Qué riesgos asume un particular al financiar una empresa de nueva creación?

La escala de solvencia en Arboribus es externa debido a que hasta la fecha no tenemos un volumen de operaciones suficiente para poder elaborar un ranking de solvencia propio. Estamos trabajando en ello y esperamos poder tener un ranking propio a lo largo de este año que acaba de empezar.

En Arboribus no financiamos empresas de nueva creación, solamente financiamos empresas solventes constituidas como SA o SL, quizá más adelante cuando el sector este más maduro podamos financiar a autónomos y emprendedores. Ahora mismo nuestro inversor no prestaría dinero con un riesgo tan alto.

El inversor asume un riesgo moderado que es que la empresa deje de pagar la devolución del préstamo. Todo y esto, el inversor no perdería todo el dinero debido a que mensualmente recuperan la parte proporcional del capital y del interés de la inversión realizada.

Pongamos un ejemplo: Una empresa firma un préstamo de 100.000€ a doce meses, a un 7% de interés. Esto significa que al finalizar los doce meses deberá haber devuelto los 100.000€ del capital y 7.000€ de intereses. Estos 107.000€ se dividen en doce cuotas a razón de 8.916,66€. De esta cuota todos los inversores reciben la parte proporcional del importe total sobre el capital invertido y los intereses devengados sobre el capital pendiente. Esto significa que si la empresa deja de pagar la cuota en el mes 9, el inversor no ha perdido toda su inversión, solamente las tres cuotas restantes por pagar y los intereses de los importes pendientes.

En caso que una empresa deje de pagar, Arboribus emprenderá las acciones legales correspondientes para que la empresa cumpla con la obligación del contrato de préstamo mercantil que firmo en el momento de la formalización del préstamo con los inversores. 

6. ¿Existe una cuantía mínima/máxima de los préstamos concedidos?

La cuantía mínima son de 10.000€ y la máxima son de 200.000€. 
Esperamos a medida que vayamos creciendo y más inversores confíen en esta nueva alternativa de inversión descorrelacionada de los mercados, llegar a los 500.000€.

7. ¿Cuál es la ventaja comparativa de su empresa respecto al resto de compañías del sector?

Nuestra ventaja comparativa es la transparencia que ofrecemos tanto a empresas como inversores desde el primer momento, así como el trato con empresarios e inversores. 

En la sección de estadísticas de nuestra web, cualquier usuario, sin tener que estar registrado, puede ver la cartera actualizada de los préstamos de Arboribus; cuantas empresas se han financiado, estado de la cartera viva actualizada, que % de morosidad tenemos y muchos otros datos que reflejan la situación de todos y cada uno de los préstamos que hemos financiado.

8. ¿Cuáles son sus proyectos de futuro?

Nuestro proyecto es ser líderes en España en préstamos a largo plazo a pymes. Para ello estamos continuamente mejorando la plataforma y ofreciendo la mejor experiencia posible a pymes e inversores. 

El año pasado incorporamos el SIA (Sistema de Inversión Automático) para inversores. Es una herramienta de la plataforma a través del cual los inversores pueden dejar grabadas sus preferencias de inversión (importe, plazo y tipo de interés) y siempre que haya un nuevo proyecto en el Marketplace que cumpla sus requisitos pueda participar automáticamente, sin tener que entrar a la plataforma.

Este año hemos hecho varios eventos propios, los Arboribus&Drinks en Barcelona, Madrid y Valencia. Son eventos donde explicamos a los asistentes que es Arboribus, que hacemos, que es el crowdlending y aclaramos dudas y preguntas de los asistentes. El próximo año queremos llevar estos eventos a ciudades como Sevilla, Bilbao, A Coruña, Gijón, Zaragoza…queremos que la gente nos conozca personalmente y sobretodo, aclarar cualquier duda o pregunta acerca de Arboribus o el crowdlending.



9. ¿Ejercen su actividad sólo en España o a nivel internacional?

De momento solo realizamos la actividad en España, nuestra intención es liderar el sector en España en los próximos 5 años. Quizá luego nos planteemos expandirnos a nivel internacional, pero en España donde más del 95% de las empresas son pymes, tenemos un mercado muy amplio para seguir trabajando y mejorando.

10. ¿Qué consejo le darían a alguien que tiene una gran idea pero no sabe cómo materializarla a través de la creación de una startup?

Muchas grandes ideas no han llegado a nada e ideas que no parecían nada han sido un gran éxito. El secreto no es otro que el trabajo, la dedicación y la constancia en tirar hacia adelante el proyecto. Para que una gran idea se llegue a materializar necesita que estemos al 200% dedicados a ella.

Otro consejo  es que investigue bien que hay en el mercado, no solo en el suyo, sino a nivel internacional para buscar casos de éxito similares a su idea.

Las incubadoras y aceleradoras son también una parte importante para la creación, desarrollo y crecimiento de startups gracias a los recursos que ponen a tu disposición.




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